Todas as empresas online precisam gerenciar riscos. Na verdade, existem muitos tipos diferentes de risco, desde o risco reputacional (como a forma como sua marca percebida) at o risco operacional (como o tempo de inatividade).

Este guia destaca trs tipos de risco de pagamentos: risco de crdito, risco de fraude e invases de conta. Embora no seja possvel eliminar completamente o risco de pagamentos, este guia mostra como avaliar e gerenciar sua exposio e ajuda a tomar uma deciso informada sobre o melhor caminho a seguir.

Introduo ao risco de crdito e ao risco de fraude

Quando as plataformas de software adicionam facilitao de pagamentos s suas ofertas, elas enfrentam trs tipos de risco especficos e complexos devido ao seu modelo de negcio tripartido (consistindo na plataforma, nos vendedores ou prestadores de servios que recebem pagamentos por meio da plataforma de software e nos titulares de carto que pagam esses vendedores ou prestadores de servios):

• Risco de crdito: o risco de crdito tende a se manifestar quando os vendedores tm toda a inteno de atender os pedidos de mercadorias ou servios, mas no tm recursos financeiros para isso, acumulam mais reembolsos e estornos do que podem cobrir financeiramente e, possivelmente, abandonam a empresa. Os titulares do carto podem solicitar um estorno , desde que os produtos ou servios no tenham sido fornecidos. Voc ficaria devendo dinheiro a esses clientes porque, de modo geral, as plataformas que facilitam os pagamentos concordam em ser responsveis pela atividade de seus vendedores.

• Risco de fraude: as plataformas tambm precisam gerenciar o risco envolvendo vendedores e contas fraudulentas. Por exemplo, possvel ter a mesma pessoa atuando como vendedor fraudulento e titular do carto fraudulento, em que essa pessoa tem acesso a dados pessoais roubados do carto, registra uma conta na sua plataforma e paga a si mesma com o carto roubado. Ou possvel ter um vendedor fraudulento e um titular do carto honesto, em que o vendedor engana o titular do carto para que ele lhe d dinheiro (como vender mercadorias que no pretende entregar). As plataformas tambm podem lidar com um tipo de fraude chamado uso indevido de primeira parte ou fraude amigvel. Isso ocorre quando um titular legtimo do carto faz uma compra, mas depois a contesta em uma data posterior. Isso pode ser acidental, por no ter reconhecido a transao no extrato, ou deliberado (por exemplo, devido ao remorso do comprador ou como uma tentativa de obter uma mercadoria de forma fraudulenta, sem pagar).

• Invases de conta: Ter um bom vendedor e um bom titular de carto no suficiente para eliminar completamente os riscos de pagamento. As plataformas tambm precisam gerenciar invases de conta, em que terceiros mal-intencionados obtm acesso s credenciais da conta de um vendedor e roubam seus fundos.

Estratgias de gerenciamento de risco de crdito

A maioria dos vendedores regularmente tem exposio de crdito (na forma de estornos e reembolsos que tm de cobrir), mas tem o fluxo de caixa para cobri-los. Isso se torna arriscado para voc quando seus vendedores tm menos vendas e solicitaes de reembolso mais altas, o que pode levar incapacidade de devolver dinheiro aos clientes.

Por exemplo, digamos que voc opera uma plataforma em que os organizadores podem vender ingressos e voc paga o organizador antes que o evento ocorra. Se o evento presencial for cancelado, os organizadores do evento emitiro reembolsos aos clientes. Contudo, se os organizadores do evento no tiverem dinheiro suficiente para concluir os reembolsos, voc como plataforma pode ser responsvel por compensar essa perda. Consequentemente, voc assume uma grande quantidade de risco de crdito em nome de seus vendedores, o que pode causar exposio a perdas.

Existem diversas formas de gerenciar o risco de crdito. Organizamos essas estratgias em trs sees: onboarding, monitoramento e mitigao.

Onboarding

Novas contas tm risco inerente quando ingressam pela primeira vez em sua plataforma, simplesmente porque no tm histrico de atividades ou histrico de processamento com voc. Quanto mais informaes voc coletar sobre eles, melhor poder avaliar seu prprio risco e manter sua plataforma saudvel. Por exemplo, com base na atividade financeira da empresa, possvel identificar contas com maior probabilidade de enfrentar problemas de fluxo de caixa e ter saldos negativos antes que eles aconteam.

• Avaliar risco: avalie o risco de possveis contas durante o onboarding antes de permitir sua entrada na plataforma. Certifique-se de coletar informaes suficientes sobre os servios oferecidos para que voc possa determinar se eles se enquadram em uma categoria de alto risco. Consulte sua poltica de reembolso ou o volume bruto esperado de pagamentos e pesquise o histrico operacional em plataformas semelhantes sua. Para vendedores maiores, considere uma avaliao mais manual, incluindo uma anlise financeira e verificaes de crdito de proprietrios ou diretores individuais da empresa.

• Limitar temporariamente as transaes: para contas novas ou de alto risco, importante introduzir alguns controles temporrios at entender melhor as atividades deles na sua plataforma. Por exemplo, considere limitar o volume total de transaes em um nico dia ou ms. Caso a empresa ultrapasse esses limites, voc pode suspender os repasses para poder revisar as transaes.

• Colete reservas: Reserve um determinado valor como garantia de vendedores com potencial de risco usando a Reserves API da Stripe, parte do Radar. Voc pode liberar a reserva com o tempo, medida que os vendedores estabelecerem um histrico positivo com voc.

Monitoramento

As empresas raramente so simples e estticas e, medida que evoluem ao longo do tempo, seus perfis de risco tambm evoluem. Monitore continuamente a atividade de contestaes, saldos negativos, volume de processamento e reclamaes de clientes para ajudar a identificar comportamentos fraudulentos e tomar medidas imediatas.

• Configurar alertas: crie alertas para monitorar vendedores de maior risco e ajustar rapidamente sua estratgia de gerenciamento de risco. Vendedores com maior nvel de risco tm volume reduzido, saldos negativos ou taxas de contestao maiores (de maneira geral, uma atividade de contestao acima de 0,75% considerada excessiva).

• Realizar revises peridicas: embora a configurao de alertas possa ajudar a monitorar os vendedores no dia a dia, tambm importante realizar revises peridicas e detalhadas. Voc deve analisar as taxas de reembolso e contestao, o volume de processamento e as reclamaes de clientes de um vendedor.

• Educar os vendedores: crie recursos para ajudar seus vendedores a se prepararem para o inesperado. Exemplos incluem recursos sobre a COVID-19 da Shopify e Xero, ou informaes sobre o furaco Harvey para empresas de Mindbody.

Mitigao

Aps entender os perfis de risco de seus vendedores novos e existentes, voc pode comear a gerenciar proativamente sua exposio. Por exemplo, para vendedores com maior probabilidade de risco para a plataforma, voc pode alterar o cronograma de repasses e incentivar que alterem o tratamento de reembolsos e estornos.

• Atrasar repasses: adie os repasses at se familiarizar com os volumes mdios e as taxas de estorno dos vendedores. Voc pode at vincular o cronograma de repasses categoria de risco do vendedor. Por exemplo, quanto maior a categoria de risco, mais longo o cronograma de repasses. Para mercadorias e servios que no so fornecidos imediatamente, retenha os repasses at que eles sejam entregues. Isso reduz a probabilidade de estornos e reembolsos, porque voc pode confirmar que os clientes receberam o que pagaram antes de liberar os fundos.

• Gerenciar saldos negativos: configure um processo para recuperar fundos de vendedores com grandes saldos negativos (vendedores com saldo negativo no conseguiro processar estornos e reembolsos, ento o risco recair sobre sua plataforma). Dependendo da localizao dos vendedores, voc poder configurar dbitos automticos para retirar fundos automaticamente da conta bancria deles e recuperar saldos negativos.

• Definir sua concentrao de risco: considere definir um limite mximo de exposio ao risco para determinadas regies (por exemplo, apenas X% da sua exposio total ao risco deve ser de um nico pas) ou para determinados vendedores (por exemplo, apenas X% do total das suas exposies deve ser de um nico vendedor). Se as suas exposies ultrapassarem esse limite, voc pode reforar as suas polticas de gesto de riscos.

• Capturar fundos na data de entrega: reduzir o intervalo entre a data de pagamento e a data de execuo para reduzir a exposio ao risco. Isso particularmente importante para vendedores de alto risco que processam pagamentos muito antes da entrega de bens ou servios (como organizadores de eventos que vendem ingressos para um evento esportivo ou concerto). Para capturar os fundos na data de entrega (ou o mais prximo possvel), crie uma cobrana para reter os fundos do titular do carto, mas capture os fundos assim que o vendedor entregar as mercadorias ou servios.

Estratgias de gerenciamento de riscos para risco de fraude

No nvel mais bsico, um pagamento considerado fraudulento quando o titular do carto no autoriza a cobrana. Isso pode ser resultado de cartes roubados ou de ataques de teste de cartes. Um exemplo comum quando um fraudador faz uma compra usando um carto roubado. Esse tipo de risco de fraude pode ser evitado e gerenciado com o uso de software de fraude (como o Stripe Radar).

Alm de fraudar titulares de carto, as plataformas tambm precisam gerenciar riscos envolvendo vendedores fraudulentos. H vrias maneiras diferentes de gerenciar riscos de fraude, e organizamos essas estratgias em trs sees: onboarding, monitoramento e mitigao.

Onboarding

O onboarding de uma conta ou vendedor a sua chance de coletar o mximo de informaes possvel para verificar a legitimidade de uma empresa. No entanto, para evitar o risco de fraude, h outros fatores que precisam ser considerados, como a verificao cruzada de contas existentes e j rejeitadas para identificar contas duplicadas.

• Avaliar risco: confirme a identidade de um vendedor durante o onboarding e verifique se a empresa legtima. Examine os perfis de mdia social do vendedor, colete as licenas comerciais apropriadas, revise seu site (procure alertas vermelhos, como sites com modelos, idioma copiado de outros sites etc.) e verifique as informaes adequadas plataforma, como endereo fsico, lista de inventrio ou histrico de vendas.

• Verifique se h contas duplicadas: usurios mal-intencionados podem abrir vrias contas na sua plataforma. Para evitar isso, verifique se h dados de conta duplicados associados a contas j rejeitadas (como dados de conta bancria, dados fiscais ou nome e data de nascimento). Tambm so considerados links entre contas, como vrias contas do mesmo endereo IP ou domnio de e-mail.

• Coletar reservas: reserve uma certa quantia de dinheiro como garantia para vendedores potencialmente de risco. Voc pode liberar a reserva com o tempo, medida que os vendedores estabelecerem um histrico de processamento positivo com voc.

Monitoramento

Os vendedores fraudulentos podem dedicar tempo para estabelecer um histrico positivo em sua plataforma antes de cometer fraudes, ressaltando a importncia do monitoramento contnuo. Entenda como a atividade normal dos vendedores, configure alertas de deteco de anomalias para revelar alteraes ou picos importantes e fique pronto para solicitar dados adicionais se identificar atividades suspeitas.

• Identificar o comportamento normal: monitore a atividade dos vendedores para entender seu comportamento tpico. Qual o volume mdio de transaes mensal deles? Quais so suas taxas mdias de estornos e contestaes? Isso oferece um benchmark com base no qual voc pode procurar comportamentos suspeitos (como tamanho e frequncia de cobrana) e tomar as medidas apropriadas.

• Personalizar seus alertas: crie alertas baseados em regras para monitorar vendedores de maior risco e ajustar rapidamente sua estratgia de gerenciamento de riscos. Analise vendedores fraudulentos confirmados para encontrar quaisquer padres em suas atividades, para ajudar voc a ajustar e personalizar seus alertas.

• Solicitar informaes adicionais: se voc observar um comportamento de transao suspeita, entre em contato com o vendedor para obter mais informaes. Voc pode solicitar faturas, fotos de inventrio ou nmeros de rastreamento.

Mitigao

Aps entender os perfis de risco de seus vendedores novos e existentes, voc pode comear a gerenciar proativamente sua exposio. Por exemplo, para vendedores com maior probabilidade de risco para a plataforma, voc pode alterar seu cronograma de repasses e incentiv-los a mudar a forma como reembolsos e estornos so gerenciados.

• Atrasar repasses: adie os repasses at se familiarizar com os volumes mdios e as taxas de estorno dos vendedores. Voc pode at vincular o cronograma de repasses categoria de risco do vendedor. Por exemplo, quanto maior a categoria de risco, mais longo o cronograma de repasses. Para mercadorias e servios que no so fornecidos imediatamente, retenha os repasses at que eles sejam entregues. Isso reduz a probabilidade de estornos e reembolsos, porque voc pode confirmar que os clientes receberam o que pagaram antes de liberar os fundos.

• Preveno de ataques de teste de cartes: voc pode identificar a maioria das atividades de testes de cartes pelo aumento significativo do nmero de recusas (essas recusas so categorizadas como erros 402 nos seus logs de solicitao malsucedida). Para evitar esses ataques, introduza medidas de segurana adicionais durante o checkout, como CAPTCHA.

Estratgias de gerenciamento de riscos para invases de contas

Voc pode confirmar pessoalmente a legitimidade de todos os vendedores que usam sua plataforma e ainda estar suscetvel a fraudes de pagamentos na forma de invases de conta. Embora terceiros mal-intencionados sempre existam na internet, voc pode investir em esforos rigorosos de segurana e identificao para evitar que usurios mal-intencionados invadam a conta de seus vendedores.

• Aplicar medidas de verificao de identidade: uma das melhores maneiras de evitar a tomada de contas aplicar medidas rgidas de segurana e verificao de identidade. Por exemplo, imponha polticas de senha nicas e implemente autenticao de dois fatores no login.

• Monitorar atividades suspeitas: importante entender os sinais de uma violao de conta para que voc possa suspender imediatamente os repasses. Sinais comuns de uma violao de conta incluem um grande pico no volume de processamento ou no tamanho mdio do pedido, ou logins de novos dispositivos ou endereos IP no locais.

Suas opes de gerenciamento de riscos com a Stripe

As plataformas que usam a Stripe tm duas opes para gerenciar riscos: 1) voc pode conseguir que a Stripe ajude a gerenciar o risco de pagamentos para voc ou 2) voc pode assumir o gerenciamento de riscos sozinho. A abordagem mais popular ter a Stripe ajudando a gerenciar o risco de pagamentos para voc, reduzindo a sobrecarga operacional e diminuindo sua exposio. Com o Stripe Managed Risk, voc se beneficia com a nossa soluo de gesto de risco de ponta a ponta, que inclui monitoramento contnuo e mitigao de risco de crdito e fraude. A Stripe monitora e gerencia ativamente o risco em seu nome, incluindo a cobertura de saldos negativos irrecuperveis atribudos a empresas em sua plataforma. Essa opo ideal para transferir a gesto de riscos, permitindo que voc foque nas suas prioridades, independentemente da sua experincia em riscos.

Se voc tiver experincia em relao a gesto de riscos e um bom entendimento de quem so seus vendedores, poder assumir a gesto de riscos por conta prpria. As plataformas que optam por gerir o risco por conta prpria geralmente tm operaes dedicadas e recursos de engenharia para criar e manter uma soluo de fraude interna, alocar capital suficiente para perdas que possam ocorrer, integrar ferramentas de terceiros e monitorar e relatar as perdas por fraude.

Alm de dedicar equipes especficas ao gerenciamento de riscos, voc precisar fazer parcerias com outros departamentos internos que podem ser afetados pelo risco, incluindo:

• Equipes jurdicas: um generalista jurdico interno ou especialista jurdico em produtos de pagamentos precisa se manter atualizado sobre leis, regulamentos e regras setoriais relevantes e estabelecer parcerias com equipes multifuncionais para responder a auditorias e consultas.

• Equipes de suporte: as equipes de atendimento ao cliente internas ou do fornecedor precisaro estar preparadas para responder a perguntas dos usurios relacionadas a atividades de gerenciamento de riscos, incluindo estornos, contestaes e repasses atrasados.

Ao gerenciar seus prprios riscos, voc pode personalizar sua abordagem com o conjunto avanado de ferramentas de preveno e monitoramento da Stripe, que inclui:

Preveno de fraudes em contas e transaes: O Stripe Radar oferece proteo contra riscos financeiros desenvolvida para plataformas, usando IA treinada na rede da Stripe para evitar fraudes em pagamentos e contas. As plataformas podem usar essa ferramenta para detectar e bloquear contas com potencial de risco, definir regras personalizadas no nvel da conta e acessar anlises avanadas. O mecanismo de regras do Radar configurvel para realizar aes nos nveis da conta e da transao, e ajuda as plataformas a adaptar a proteo contra fraudes s necessidades da sua empresa. A Stripe faz a triagem contnua de contas para bloquear contas conectadas fraudulentas no onboarding e fornecer proteo contra possveis invases de contas.

Onboarding de contas: onboarding de contas de forma rpida e segura com IUs pr-desenvolvidas e otimizadas para converso que coletam com segurana dados pessoais confidenciais e documentos de identificao necessrios para verificao. A Stripe aproveita sua experincia de ter verificado milhes de contas e usa sistemas proprietrios para aprovar mais empresas com menos problemas. Os fluxos de onboarding da Stripe so atualizados dinamicamente, de acordo com as mudanas nas regulamentaes e na localizao internacional, proporcionando experincias de onboarding perfeitas medida que voc cresce e entra em novos mercados.

Verificao de identidades: as plataformas que so especialmente suscetveis a fraudadores profissionais podem evitar perdas por fraude relacionadas a contas falsas com o Stripe Identity, que confirma automaticamente a identidade de vendedores globais, minimizando os problemas para clientes legtimos.

Apresentao de dados de contestao e reembolso: Monitore a integridade (e o risco) dos vendedores com o Stripe Dashboard pr-integrado, que fornece uma variedade de anlises e grficos em tempo real sobre o desempenho da sua plataforma ou use o Stripe Sigma para analisar rapidamente seus dados da Stripe gravando consultas SQL diretamente no Dashboard. Com acesso estruturado aos dados, voc pode identificar quais contas processam mais contestaes e reembolsos e identificar tendncias ao longo do tempo. Desenvolva webhooks para criar alertas de possveis comportamentos fraudulentos e investigar contas com saldos negativos ou altas taxas de reembolsos e estornos.

Disponibilidade de cronogramas flexveis de repasses: o Stripe Connect oferece diversas opes de cronogramas de repasses que voc pode usar, dependendo dos perfis de risco dos vendedores. Voc pode optar por receber fundos automaticamente de forma instantnea ou diria para vendedores estabelecidos, ou definir um cronograma de repasses personalizado para retardar ou adiar os repasses para contas de maior risco.

Para saber mais sobre as ofertas de gerenciamento de risco da Stripe, fale com nossa equipe de vendas.