Las transacciones en lnea representaron alrededor del 20% del total de las ventas minoristas a nivel mundial en 2024, y se prev que alcancen el 22.9% para 2028. Los procesadores de pagos externos son ahora ms importantes que nunca, ya que facilitan pagos rpidos y seguros para muchos tipos de empresas, desde startups incipientes hasta comerciantes minoristas en lnea consolidados.

Para la mayora de las empresas que gestionan transacciones con clientes, es importante comprender estas plataformas. El procesador de pagos adecuado puede ayudar a tu empresa a optimizar la experiencia del cliente, agilizar las operaciones y acceder a nuevos mercados de manera ms eficaz. A continuacin, te explicaremos lo que necesitas saber sobre los procesadores de pagos externos y cmo elegir el ms adecuado para tu empresa.

Qu contiene este artculo?

• Qu es un procesador de pagos externo?
  
• Cmo funcionan los procesadores de pagos externos?
  
• Cmo funcionan los procesadores de pagos externos en comparacin con las cuentas de comerciante
  
• Ventajas y desventajas de trabajar con un procesador de pagos externo
  
• Cmo elegir un procesador de pagos externo
  
• Cmo puede ayudar StripePayments
  

Qu es un procesador de pagos externo?

Un procesador de pagos externo es un servicio que permite a las empresas aceptar pagos electrnicos. Estos facilitan las transacciones entre el cliente y la empresa mediante la transferencia de fondos desde la cuenta bancaria o de crdito del cliente a la cuenta bancaria de la empresa.

Procesador de pagos frente a pasarela de pagos

Aunque a menudo se confunden, los procesadores de pagos y las pasarelas de pagos funcionan de manera diferente. Un procesador de pagos gestiona el movimiento de fondos entre bancos, mientras que una pasarela de pagos captura los datos de pago del cliente y los transmite de forma segura al procesador. Muchos procesadores de pagos externos modernos ofrecen tanto la funcionalidad de pasarela como la de procesamiento en una sola plataforma.

Cmo funcionan los procesadores de pagos externos?

Un flujo tpico de procesamiento de pagos a travs de un proveedor externo sigue estos pasos generales:

• Ingreso de los datos por parte del cliente: el proceso comienza cuando un cliente introduce los datos de su tarjeta de crdito, cartera digital o cuenta bancaria en el formulario de confirmacin de compra y hace clic en Pagar.

• Cifrado y transmisin: la pasarela de pagos encripta de forma inmediata los datos confidenciales para evitar que sean interceptados. A continuacin, esta carga cifrada se transmite al procesador de pagos externo.

• Autenticacin y enrutamiento: el procesador enva los datos de la transaccin a la red de tarjetas correspondiente. Desde all, la red enruta la solicitud al banco emisor del cliente para su verificacin.

• Autorizacin: el banco emisor comprueba si hay fondos disponibles y realiza un anlisis rpido de fraude. A continuacin, devuelve un estado de aprobado o rechazado a travs de la red de tarjetas al procesador.

• Confirmacin de la transaccin: el procesador transmite este resultado al back-end del sitio web del comerciante. A continuacin, el sistema del comerciante muestra al cliente un mensaje de xito o de error, y el pedido queda registrado oficialmente.

• Compensacin y acreditacin de fondos: una vez aprobada la venta, se capturan los fondos. El procesador gestiona la transferencia final de fondos del banco del cliente a la cuenta del comerciante, un proceso que suele completarse en un plazo de entre 24 y 72horas.

Cmo funcionan los procesadores de pagos externos en comparacin con las cuentas de comerciante

Los procesadores de pagos externos permiten a las empresas aceptar diversos mtodos de pago electrnico sin necesidad de abrir y mantener su propia cuenta de comerciante en un banco. Esto supone una ventaja significativa, sobre todo para las pequeas empresas o las de reciente creacin, ya que trabajar con un procesador de pagos puede ser una forma ms rpida y accesible de empezar a aceptar pagos electrnicos.

Una cuenta de comerciante tradicional es un tipo de cuenta bancaria que permite a las empresas aceptar pagos de diversas formas, en general con tarjetas de dbito o crdito y carteras digitales. En este modelo, cada empresa tiene una cuenta de comerciante nica, y estas conllevan requisitos de evaluacin de riesgos y comisiones, tales como costos de instalacin, cuotas mensuales y comisiones por transaccin. Por lo general, las cuentas de comerciante tambin requieren un proceso de apertura ms largo que los procesadores de pagos externos.

Los procesadores de pagos externos, como Stripe, agrupan todas las transacciones de sus clientes en una sola cuenta de comerciante, lo que permite a las empresas acceder a las funcionalidades de una cuenta de comerciante sin tener que pasar por el largo proceso de abrir una ellos mismos.

A continuacin, te ofrecemos un resumen de las principales diferencias entre un procesador de pagos externo y una cuenta de comerciante:

• Rapidez y simplicidad: para las empresas, contratar un procesador de pagos externo suele ser ms rpido y sencillo que abrir una cuenta de comerciante. Con una cuenta de comerciante tradicional, el proceso de configuracin puede ser largo y, a menudo, requiere una verificacin de crdito detallada y una revisin de la estabilidad financiera de la empresa.

• Estructura de costos: por lo general, los procesadores externos cobran una comisin fija por transaccin, mientras que las cuentas de comerciante suelen cobrar una combinacin de costos de instalacin, cuotas mensuales y comisiones variables por transaccin. Para las pequeas empresas o aquellas con un menor volumen de ventas, la estructura de costos de un procesador externo puede resultar ms favorable que la de una cuenta de comerciante.

• Gestin de riesgos: dado que los procesadores externos agrupan las transacciones de muchas empresas, suelen contar con sistemas de deteccin de fraude ms estrictos, y es ms probable que congelen cuentas o retengan fondos cuando detectan actividades sospechosas.

• Atencin al cliente. las cuentas de comerciante suelen ofrecer una atencin al cliente ms personalizada, mientras que los procesadores externos, debido al gran nmero de empresas con las que trabajan, suelen ofrecer una asistencia en lnea estndar que es menos personalizada.

• Flexibilidad de pago: los procesadores externos suelen admitir una gama ms amplia de mtodos de pago y monedas, lo que puede resultar beneficioso para las empresas que operan a nivel internacional o que desean ofrecerles a sus clientes ms opciones de pago. Por ejemplo, Stripe admite ms de 135monedas.

Si bien los procesadores de pagos externos ofrecen a las empresas una forma fcil y rpida de empezar a aceptar pagos electrnicos, tambin conllevan sus propios riesgos. La eleccin entre un procesador externo y una cuenta de comerciante tradicional depender de las necesidades y circunstancias especficas de cada empresa.

Ventajas y desventajas de trabajar con un procesador de pagos externo

Trabajar con procesadores de pagos externos puede ofrecer muchas ventajas a las empresas, en especial a las pequeas empresas o a las startups. Sin embargo, los procesadores de pagos plantean sus propios desafos. Estas son las ventajas y desventajas de los procesadores de pagos externos:

Ventajas:

• Facilidad de configuracin: los procesadores de pagos externos suelen ser ms fciles y rpidos de configurar en comparacin con las cuentas de comerciante tradicionales.

• Costos iniciales ms bajos: por lo general, no hay costos de instalacin ni cuotas mensuales para los procesadores de pagos externos, lo que los convierte en una opcin ms asequible para las pequeas empresas o aquellas con un menor volumen de ventas.

• Transacciones internacionales: a menudo admiten una amplia variedad de monedas y mtodos de pago, lo que facilita a las empresas vender a clientes de todo el mundo.

• Proceso de pago simplificado: se encargan de todos los aspectos del proceso de pago, incluida la deteccin de fraude y el cumplimiento de la normativa del sector de pagos.

• Seguridad en los pagos: los procesadores de pagos externos estn diseados con la seguridad como caracterstica fundamental y, por lo general, gestionan los datos confidenciales de las tarjetas en nombre de la empresa. Los proveedores de confianza cumplen con los requisitos de la normativa PCIDSS, utilizan la tokenizacin y el cifrado, y supervisan de forma activa las transacciones para detectar fraudes.

Desventajas:

• Comisiones por transaccin ms elevadas: los procesadores de pagos externos suelen cobrar comisiones ms altas por transaccin en comparacin con las cuentas de comerciante tradicionales. Sin embargo, este no es siempre el caso y depende del proveedor con el que trabajes.

• Mayor riesgo de retenciones o bloqueos: dado que los procesadores trabajan con una gran cantidad de empresas, a veces bloquean automticamente las cuentas o retienen los fondos cuando detectan actividades sospechosas.

• Menos control: con un procesador externo, la empresa tiene menos control sobre el proceso de transaccin y debe confiar en los sistemas y las normas del procesador.

• Menos atencin al cliente: debido al gran nmero de empresas a las que prestan servicio, es posible que los procesadores externos no ofrezcan el mismo nivel de atencin al cliente que una cuenta de comerciante dedicada. Este no es siempre el caso, pero es importante tenerlo en cuenta cuando se evalen las opciones.

Por supuesto, no todos los procesadores de pagos externos tienen las mismas ventajas y desventajas. Estas varan segn las caractersticas del proveedor y de lo bien que se adapte a las necesidades de una empresa en particular.

Cmo elegir un procesador de pagos externo

Elegir el procesador de pagos externo adecuado puede ser una decisin importante para tu empresa. El procesador adecuado puede simplificar tus operaciones de pago, facilitar las transacciones a tus clientes e incluso ampliar tu mercado potencial.

Sin embargo, una eleccin equivocada puede acarrear comisiones innecesariamente elevadas, interrupciones en el servicio o problemas con las transacciones de los clientes. Dada la gran cantidad de opciones disponibles, ten en cuenta las necesidades y circunstancias especficas de tu empresa antes de tomar una decisin. A continuacin, te presentamos algunos factores importantes que debes tener en cuenta:

• Comprende las necesidades de tu empresa: cada empresa es nica. Ten en cuenta factores como el volumen de ventas, el tamao promedio de las transacciones, el tipo de productos o servicios que vendes y los mtodos de pago que prefieren tus clientes. Por ejemplo, las empresas de comercio electrnico suelen utilizar plataformas como Stripe porque admiten pagos internacionales, suscripciones y modelos de mercado. Si tienes una tienda en lnea que atiende a clientes internacionales, te conviene contar con un procesador de pagos que admita varias monedas y mtodos de pago. Una pequea empresa con unas pocas tiendas fsicas en un mercado limitado quiz no necesite el mismo tipo de soporte.

• Compara las estructuras de precios y comisiones para conocer los costos totales: los diferentes procesadores de pago tienen diferentes estructuras de comisiones. Algunos cobran una comisin fija por transaccin, mientras que otros pueden cobrar un porcentaje del valor de la transaccin. Presta atencin a las comisiones ocultas, como los contracargos, las cuotas mensuales o las comisiones por cancelacin. Infrmate bien sobre estos costos y cmo afectarn a tus resultados financieros.

• Comprueba qu mtodos de pago y monedas puedes aceptar: es posible que tus clientes prefieran diferentes mtodos de pago, como tarjetas de crdito, tarjetas de dbito, carteras digitales o transferencias bancarias. Elegir un procesador de pagos que admita una amplia variedad de mtodos de pago puede mejorar la experiencia del cliente y, potencialmente, aumentar las ventas.

• Evala los plazos de acreditacin de fondos y las opciones de pago: si bien muchos proveedores ofrecen liquidaciones estndar en un plazo de dos a tres das hbiles, algunas plataformas modernas ahora ofrecen pagos al da siguiente o incluso instantneos a cambio de una comisin adicional. Evala los plazos de pago disponibles y verifica si el procesador es compatible con tu banco o tus requisitos de monedas especficos.

• Evala los canales de atencin al cliente y la capacidad de respuesta: investiga la infraestructura de soporte del proveedor para asegurarte de que ofrezca asistencia a travs de los canales que ms utilizas, ya sea atencin telefnica las 24horas, chat en vivo o un gestor de cuentas dedicado. Un procesador de alta calidad debera ofrecer algo ms que un simple enlace al centro de ayuda.

• Comprueba la reputacin y la confiabilidad del procesador: busca reseas o testimonios de otras empresas. Investiga la confiabilidad del servicio del procesador y la frecuencia con la que experimenta tiempo de inactividad. Adems, ten en cuenta la reputacin del procesador en cuanto a la atencin al cliente. Si decides trabajar con l y surge algn problema, querrs contar con un servicio de atencin al cliente rpido y eficaz, de ser posible a travs de varios canales (p.ej., correo electrnico, chat o telfono).

• Verifica el cumplimiento de la normativa PCI y evala las herramientas de seguridad y prevencin de fraude: asegrate de que el procesador de pagos cumpla con todos los estndares de seguridad pertinentes, como el PCIDSS (el Estndar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago). Debe utilizar cifrado y otras medidas de seguridad para proteger la informacin de pago de tus clientes.

• Evala las integraciones de la plataforma, las API y la flexibilidad a largo plazo: a medida que tu empresa crezca, tus necesidades en materia de procesamiento de pagos pueden cambiar. Elige un procesador que pueda crecer con tu empresa y gestionar un mayor volumen de transacciones segn sea necesario.

Elegir un procesador de pagos externo es una decisin importante. Si te tomas el tiempo necesario para analizar las opciones y tomar una decisin fundamentada, podrs asociarte con un procesador de pagos que te ayude a alcanzar tus objetivos empresariales.

Cmo puede ayudar StripePayments

Stripe Payments proporciona una solucin de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde Startup en expansin hasta empresas globales, a aceptar pagos en lnea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmacin de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniera con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseadas, acceso a ms de 125mtodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados ms rpido: conctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestin de mltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195pases en ms de 135monedas.
  
• Unificar los pagos electrnicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en lnea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fciles de configurar, las cuales incluyen proteccin contra fraudes que no requiere programacin y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorizacin.
  
• Avanzar ms rpido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histrico del 99.999% y una confiabilidad lder en el sector.
  

Obtn ms informacin sobre cmo Stripe Payments puede impulsar tus pagos electrnicos y en persona, o empieza hoy mismo.