Las interfaces de programacin de solicitudes de acceso (API) bancarias son una parte importante de los avances tecnolgicos que estn reformulando la manera en que los clientes y empresas interactan con el dinero. La tecnologa ha cambiado la forma en que las instituciones financieras hacen negocios (p. ej., banca electrnica) y los tipos de instituciones que pueden proporcionar servicios financieros a los clientes.

A continuacin, analizaremos qu es la banca API, cmo funciona, cmo se utiliza y qu ventajas ofrece a las empresas.

Esto es lo que encontrars en este artculo:

• Qu es una API?
  
• Qu es la banca API?
  
• Cmo funciona la banca API?
  
• Casos de uso y aplicaciones de la banca API.
  
• Ventajas de la banca API.
  
• Tendencias emergentes en la banca API.
  
• Cmo puede ayudarte Stripe Connect.
  

Qu es una API?

Las API son protocolos de comunicacin (bsicamente, conjuntos de reglas y herramientas) que posibilitan la comunicacin y el intercambio de informacin entre distintos componentes de software. Estos protocolos definen los mtodos y las estructuras de datos que los desarrolladores pueden utilizar para la comunicacin con el componente de software, ya se trate de sistemas operativos, bibliotecas u otros servicios.

Qu es la banca API?

La banca API es el uso de API para dar a las aplicaciones autorizadas de terceros acceso a servicios bancarios y datos financieros. A travs de API bien definidas, los desarrolladores externos (u otros bancos) pueden usar funciones bancarias como pagos, verificacin de identidad e intercambio de datos.

Con la banca API, las instituciones financieras pueden crear un sistema interoperable que se comunique directamente con plataformas y aplicaciones externas, en lugar de contar con una entidad cerrada de sistemas propios. Este diseo permite desarrollar, probar e implementar rpidamente servicios financieros especializados.

Cmo funciona la banca API?

La banca API utiliza una arquitectura por capas en la que cada una de las capas se encarga de una funcin diferente y todas ellas interactan entre s mediante API bien definidas. Las funciones principales ofrecidas por los bancos (gestin de cuentas, pagos, anlisis de datos, etc.) se extraen mediante la API y se ponen a disposicin de terceros. Dicho de otro modo, se simplifican lo suficiente como para que los terceros puedan usarlas y se abren para que esto sea posible.

Si empezamos la capa de servicios centrales, cada una de las funciones bancarias (ya se trate de pagos, verificaciones de conocimiento del cliente o KYC o historial de transacciones) se encapsula en un mdulo diferente, cada uno de ellos con su propia API. Estas API se cien a protocolos especficos y utilizan formatos de datos estandarizados, como JSON y XML, que ofrecen coherencia en la interaccin de los desarrolladores externos con los servicios del banco.

La puerta de enlace de la API autentica y dirige las llamadas entrantes a la API desde servicios externos, por lo que acta como capa protectora de los servicios centrales. Cuando una aplicacin de un tercero quiere iniciar un pago o acceder a los datos de una cuenta, enva una solicitud a la puerta de enlace de la API. La puerta de enlace identifica la solicitud entrante, lleva a cabo las comprobaciones de seguridad necesarias (como la validacin del token o la autenticacin OAuth) y dirige la solicitud al mdulo de servicio pertinente.

Este sistema modular permite una mejora ms rpida y especfica dentro de los servicios financieros. Los desarrolladores pueden acceder a funciones bancarias especficas en tiempo real sin tener que interactuar con ellas o comprender todo el sistema. Por ejemplo, una startup de fintech puede crear un servicio de pagos especializado utilizando solo la API de pago, sin tener que integrar todos los dems servicios bancarios.

Esta configuracin por capas permite a las empresas actualizar o sustituir cada parte por separado, lo que aporta flexibilidad y facilita las labores de mantenimiento. Las empresas tambin pueden implementar medidas de seguridad en la puerta de enlace de la API para evitar el acceso no autorizado o malicioso a los sistemas centrales del banco. A menudo, las capas de supervisin y anlisis se crean sobre estas API y realizan un seguimiento del uso de la API, la latencia y otros indicadores del rendimiento. Estos anlisis permiten a las empresas detectar tendencias, prever complicaciones y mantener un rendimiento ptimo.

Casos de uso y aplicaciones de la banca API

La banca API permite pagos integrados y la banca como servicio (BaaS, por sus siglas en ingls). Estas aplicaciones representan la naturaleza cambiante de los servicios financieros y permiten un desarrollo rpido y una mayor accesibilidad, as como una variedad de productos financieros que responden a las necesidades especficas de los clientes. A continuacin, se analizan ms de cerca estas dos aplicaciones.

Pagos integrados

Los pagos integrados surgen de la integracin directa del procesamiento de pagos en plataformas o aplicaciones de terceros. Este enfoque elimina la necesidad de que los clientes abandonen una aplicacin para completar las transacciones de compra, lo que mejora la experiencia del cliente.

• Pasarelas de pagos y API: por lo general, las API de procesadores de pagos sirven como elemento central de pagos integrados. Procesan diferentes tipos de transacciones, incluidos los pagos con tarjeta de crdito, pagos mediante monederos digitales y transferencias electrnicas. Los desarrolladores utilizan estas API para establecer conexiones entre sus aplicaciones y redes de pago.

• Procesamiento en tiempo real: lo que distingue a los pagos integrados es su funcionalidad de procesar transacciones en tiempo real. En el momento en que un cliente inicia un pago, se activan las llamadas a la API para procesar la transaccin, validar las credenciales del cliente y actualizar los saldos de la cuenta bancaria. A menudo, todo esto ocurre en cuestin de milisegundos.

• Casos de uso: las plataformas de <i>e-commerce</i> son un buen ejemplo de pagos integrados en accin. Los pagos integrados permiten a los clientes efectuar una compra sin necesidad de cambiar a otro sitio web, minimizando los pasos necesarios y acelerando el proceso de compra. En los servicios de suscripcin, los pagos integrados facilitan la renovacin automtica de los servicios sin necesidad de intervencin del cliente.

BaaS

La BaaS es un proceso integral que permite a un tercero acceder a las funciones bancarias centrales y utilizarlas a travs de las API. Normalmente, los proveedores de BaaS son bancos que ofrecen un conjunto de API para permitir a las plataformas de terceros lanzar productos financieros con su propia marca.

• Funciones: en un acuerdo de BaaS, las funciones pueden ir desde servicios sencillos (p. ej., comprobar saldos de cuentas, historial de transacciones) hasta servicios ms especializados, como la calificacin crediticia, la apertura de prstamos y la verificacin de la identidad.

• API y terceros: en la BaaS, el conjunto de API disponibles es muy extenso, lo que permite a las plataformas externas acceder a los datos, iniciar transacciones y desarrollar nuevos productos financieros. Las instituciones financieras, las startups de fintech e incluso las empresas no financieras pueden utilizar estas API para crear distintas aplicaciones, como gestores de finanzas personales y plataformas especializadas en prstamos.

• Casos de uso: un ejemplo de BaaS sera una empresa de comercio minorista que quiere ofrecer productos financieros a sus clientes. La BaaS permite a la empresa de comercio minorista ofrecer opciones como tarjetas de crdito con el logotipo de tu marca y programas de fidelidad sin tener que crear la estructura financiera desde cero. Otro ejemplo es el de una startup de fintech que ofrece plataformas de inversin especializadas. Aprovechando las API que ofrece una configuracin de BaaS, la startup de fintech puede obtener acceso a funciones bancarias para desarrollar su producto.

Ventajas de la banca API

La banca API se ha convertido en un componente integral de la tecnologa financiera moderna. A medida que este desarrollo sigue dando forma al sector, van apareciendo mltiples e importantes ventajas. Algunas de estas ventajas se indican a continuacin:

• Desarrollo e implementacin rpidos: la banca API hace que los ciclos de desarrollo sean ms rpidos. Gracias a los conjuntos predefinidos de funciones disponibles mediante las API, los desarrolladores pueden conectarse a los servicios bancarios al instante. Este rpido ciclo de desarrollo acelera el proceso de comercializacin de nuevos productos y permite actualizar los existentes en poco tiempo.

• Flexibilidad y modularidad: las API ofrecen a los desarrolladores la capacidad de seleccionar funciones particulares e incorporarlas en distintas aplicaciones. Las instituciones financieras y los desarrolladores externos pueden escoger los servicios que desean incluir en los productos financieros.

• Capas de seguridad slidas: es habitual que las arquitecturas de la banca API incluyan funciones de seguridad robustas, como protocolos de autenticacin, cifrado de datos y otras medidas diseadas para evitar el acceso no autorizado. A menudo, estas funciones de seguridad se incorporan en la misma capa de la API para ofrecer una proteccin fiable tanto al banco como al cliente.

• Adaptabilidad: las API, por su diseo, pueden gestionar distintos niveles de demanda. No importa si el negocio en cuestin es una startup pequea o una gran empresa; las API pueden adaptarse a diferentes niveles de actividad sin necesidad de reestructurar el sistema completo. Esta adaptabilidad es especialmente beneficiosa para las empresas en crecimiento.

• Mantenimiento ms sencillo: las arquitecturas de las API modulares permiten a los desarrolladores actualizar o sustituir componentes particulares sin que esto afecte al sistema completo. Esta funcionalidad hace que sea ms sencillo mantener y mejorar el servicio sin provocar alteraciones en la experiencia del cliente.

• Interoperabilidad: la banca API mejora la interoperabilidad entre los diferentes sistemas y servicios. Las instituciones financieras pueden interactuar fcilmente con servicios de terceros y viceversa, para ofrecer una mayor variedad de funciones. Y esta interoperabilidad va ms all del sector financiero y llega al comercio minorista, la sanidad y otros sectores.

• Anlisis y supervisin en tiempo real: las API suelen contar con funciones de anlisis integradas. Estas funciones permiten a las empresas realizar un seguimiento de las transacciones, los patrones de consumo y el rendimiento del sistema. Los anlisis pueden aportar datos tiles para la estrategia empresarial y las mejoras operativas.

• Oportunidades de generacin de ingresos: la banca API abre nuevas vas para generar beneficios. Las instituciones financieras pueden monetizar sus API (p. ej., mediante un modelo de pago por uso o suscripcin), lo que permite a los desarrolladores externos ofrecer servicios de valor aadido a sus clientes.

• Mejor experiencia del cliente: la banca API facilita interacciones ms fluidas y cmodas para el cliente. Puede acelerar el procesamiento de pagos o hacer que las herramientas de gestin financiera sean ms intuitivas. Beneficios como estos mejoran la experiencia general del cliente.

Estas importantes ventajas contribuyen a hacer de la banca API una fuerza transformadora de los servicios financieros.

Tendencias emergentes en la banca API

La banca API se est desarrollando rpidamente y las nuevas tendencias y normativas cambian continuamente este sector. Estas son algunas de las tendencias emergentes ms importantes.

Pagos instantneos

La creciente demanda y las nuevas reglamentaciones estn impulsando que los pagos se efecten en cuestin de segundos en lugar de minutos u horas y cada vez ms pases estn desarrollando sus propias redes de pagos instantneos, como la Interfaz Unificada de Pagos (UPI) en la India y Pix en Brasil.

Algunas jurisdicciones han exigido incluso plazos de cobro ms cortos, por ejemplo, la Unin Europea aprob reglamentos en 2024 que exigen que las transferencias instantneas de crdito SEPA lleguen en 10 segundos.

Acceso ms amplio a los datos

Ms all de los saldos de cuentas y pagos, las API tambin se estn utilizando para obtener datos financieros ms completos, como inversiones, seguros, hipotecas y pensiones. Esto da una visin ms holstica de la vida financiera de los clientes, lo que permite lanzar productos y hacer evaluaciones de riesgos ms personalizados.

Automatizacin e IA

Con grandes volmenes de datos transaccionales que fluyen a travs de las API, hay ms oportunidades (y necesidad) de un cumplimiento automatizado de la normativa, deteccin de fraude y supervisin de riesgos en tiempo real. Las empresas estn utilizando la IA para indicar comportamientos anmalos, verificar identidades y supervisar transacciones.

Entornos de prueba controlados:

Para fomentar la mejora mientras se gestiona el riesgo, muchas entidades reguladoras ofrecen entornos de prueba (es decir, entornos de prueba) para la banca API donde las empresas pueden probar nuevos servicios bajo supervisin. Esto les ayuda a explorar nuevos servicios basados en la API con supervisin.

Cmo puede ayudarte Stripe Connect

Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y marketplaces. Adems, ofrece procesos de onboarding rpidos, componentes integrados, pagos globales y mucho ms.

Cmo puede ayudarte Connect:

• Lanzamiento en semanas: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo ms rpido y evitar los costes iniciales y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitacin de pagos.
  
• Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar ms recursos a generar informes de riesgo, de mrgenes y formularios fiscales, integrar mtodos de pago internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de onboarding.
  
• Crecer internacionalmente: ayuda a que tus usuarios lleguen a ms clientes de todo el mundo con mtodos de pago locales y herramientas para calcular fcilmente el IVA, el impuesto sobre las ventas y el impuesto sobre bienes y servicios.
  
• Crea nuevas lneas de ingresos: optimiza los ingresos por pago cobrando comisiones en cada transaccin.
  

Monetiza las funcionalidades de Stripe habilitando pagos en persona, transferencias instantneas, cobro de impuestos sobre las ventas, financiacin, tarjetas de gastos y mucho ms en tu plataforma.

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